Осаго 4118

Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО: проверяем страховщиков перед покупкой

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для покупки полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. (Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 33 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Страховые компании самостоятельно выбирают наиболее приемлемый для них размер тарифа в установленном диапазоне для каждого вида транспортных средств, после чего обязаны опубликовать его на своем официальном сайте в течение трех дней со дня утверждения (п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования). Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – закон об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемым в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 3432 руб., максимальный – 4118 руб. Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (4118 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту прописки (или временной регистрации) собственника автомобиля. Для Москвы этот коэффициент составляет 2, для Санкт-Петербурга – 1,8. Максимальный коэффициент (2,1) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,6) – для Симферополя, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,5), что соответствует 13-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со «скидкой» в 50%.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС составит в этом случае 1,8.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 1 (табл. 1).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 4 Приложения 2 к Указанию)

Возраст и стаж водителя транспортного средства

Другие публикации:  Как оформить автоплатеж за коммунальные услуги

Отличаются ли страховые компании по цене ОСАГО?

До октября 2014 года цены ОСАГО были одинаковыми во всех страховых компаниях (для одного и того же водителя). Базовая ставка тарифа ОСАГО устанавливалась государством (ЦБ РФ) и была единой для всех страховых компаний (1980 руб). Напомним, конечная цена ОСАГО получается перемножением базовой ставки на коэффициенты региона, мощности, возраста-стажа, бонус-малус (личная история ДТП).

После октября 2014 ЦБ разрешил страховым компаниям самим выбирать базовую ставку тарифа с пределах 5% ценового коридора (2440-2574 руб). Формально с этого момента страховые компании получили возможность конкурировать по цене ОСАГО. Однако на деле большинство страховщиков стали предлагать ОСАГО по максимальной цене (верхней границе коридора), т.к. очевидно не считали ОСАГО прибыльным видом бизнеса и не хотели увеличивать продажи ОСАГО (особенно в регионах).

С апреля 2015, вместе с повышением цен, ценовой коридор был увеличен до 20%. С этого времени каждая страховая компания может выбрать базовую ставку в пределах 3432-4118 руб. При этом ставки могут различаться по регионам. Например, в Москве компания может выбрать ставку 3432 руб, а в СПб — 4118 руб. Также страховая комания может в любой момент изменить свой выбор (опубликовав приказ на своем сайте).

После повышения цен в апреле 2015 многие страховые компании воспользовались правом установить базовые ставки по нижней границе, чтобы привлечь покупателей более дешевым ОСАГО, чем у конкурентов.

Особенно заметна ценовая конкуренция в Москве, где региональный коэффициент больше чем в регионах (т.е. ОСАГО дороже чем в регионах, что выгодно страховым). Ниже представлены базовые ставки популярных страховых компаний в Москве по легковым автомобилям физлиц (цены здесь и далее на 21.10.2015, цветом отмечены минимальные цены):

К 1 сентября ЦБ поднимит тарифы на ОСАГО – покупайте полис заранее

С 31 августа 2018 года в России скорее всего вырастут базовые тарифы ОСАГО и коэффициенты. Об этом сообщает газета Ведомости со ссылкой на свои источники и копию письма Центробанка (регулятор рынка ОСАГО в России).

Речь идёт как о региональных коэффициентов, так и о повышении базового тарифа на ОСАГО. Последний сейчас представляет собой коридор в 3432-4118 руб. Каждая страховая компания для каждого региона определяет свой базовый тариф в этом диапазоне. Большинство страховщиков для большинства случае устанавливают максимально возможный тариф – 4118 рубль.

ЦБ имеет право изменять тарифы на страховки не чаще раза в год, однако ни в этом, ни в прошлом, ни даже в позапрошлом году регулятор не воспользовался своим правом.

В последний раз тарифы менялись весной 2015 года, ещё до запуска электронного ОСАГО. Тогда среднее подорожание полисов составило 57% (как и предсказывал портал ОСАГОонлайн.инфо):

В связи с этим можно только напомнить, что водители вправе купить страховку за два месяца до начала её действия. Соответственно те автовладельцаы у которых ОСАГО кончается в сентября-октября для экономии могут заранее приобрести полис в июле-августе по старым тарифам.

Страховой ликбез по ОСАГО — стоимость полиса, КБМ, Тарифы

Приветствую всех Пикабушников, это мой первый пост, поэтому тапками бросайтесь несильно.

Я заметила, что многие люди, активно использующие автомобиль и, как следствие, покупающие страховку ОСАГО, не всегда понимают откуда идёт цена на полис, не видят разницы между разными страховыми компаниями и не в полной мере понимают необходимость полиса ОСАГО. Я не буду спорить на тему «Воров-страховщиков», насколько демократично навязывать дополнительные услуги при продаже полиса и почему ОСАГО обязателен. Я расскажу лишь о том, что нужно знать при покупке ОСАГО, как проверить КБМ, как рассчитать стоимость своей страховки чтобы проверить гнусных страховщиков в офисе продаж.

Пост будет длинный, обстоятельный 🙂

Для начала немного теории. ОСАГО регулируется Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Для того, чтобы страховая компания могла работать на рынке ОСАГО, она должна получить отдельную лицензию, а также состоять в РСА (Российский союз автостраховщиков).

Сайт РСА ( http://www.autoins.ru/ ) является основным для проверки КБМ, информации о тарифах и условиях страхования ОСАГО.

1. Базовый тариф

Так как ОСАГО является обязательным, контролируется государством, то СК не может устанавливать свои собственные «честные» тарифы. тарифы также регулируются государством (ст. 8 40-ФЗ). Последний раз ЦБ изменял тарифы в 2015 году (УКАЗАНИЕ Банка России от 20 марта 2015 г. № 3604-У). ЦБ предоставляет некий «коридор» тарифов, которые могут использовать СК при определении тарифов ОСАГО.

Таблица большая, для всех видов транспортных средств. Если мы просто физические лица с личным автомобилем B класса для личных нужд, то нас интересует раздел 2.2 — тарифы для транспортных средств категории B, BE физических лиц и ИП. Минимальная ставка 3432 рубля, максимальная — 4118 рублей.

Все тарифы всех страховых компаний, работающих по ОСАГО размещены на сайте РСА в разделе «ОСАГО — Сведения для страхователей и потерпевших — Сведения о применяемых страховщиками страховых тарифах по ОСАГО».

Мы не пойдем по всем СК, возьмем ТОП-5 по сборам в 2016 году (вряд ли рэнкинг сильно изменился в 2017 году).

Другие публикации:  Отзыв на исковое заявление по договору поставки от ответчика

Прямые ссылки на тарифы данных СК:

АльфаСтрахование: https://www.alfastrah.ru/docs/Prikaz_207_10.06.2015.pdf и http://www.alfastrah.ru/docs/600_ot_22.12.2017.pdf У альфы отдельные приказы для разных регионов, поэтому я за основу взяла последний приказ (тариф в Москве) и последний найденный с большим списком регионов.

Итого, для страхования автомобиля по ОСАГО в Москве (для примера) мы имеем следующие базовые ставки:

Росгосстрах — 4118 руб., Ресо-Гарантия — 4118 руб., Ингосстрах — 4118 руб., ВСК — 4118 руб., АльфаСтрахование — 3900 рублей.

Коэффициент Бонус-Малус дает право «скидки» за безаварийную езду, но может повысить стоимость полиса ОСАГО за аварии, произошедшие по вашей вине. КБМ сохраняется за человеком, на основании данных ВУ. То есть при смене ВУ крайне желательно оповестить об этом свою страховую — чтобы они «привязали» новые данные ВУ с вашей «страховой историей». Проверить свой КБМ можно также на сайте РСА в разделе «ОСАГО — Сведения для страхователей и потерпевших — Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ».

Для уточнения своего КБМ необходимо согласиться с обработкой персональных данных, после чего ввести эти самые данные, уточнив дату запроса КБМ.

А теперь еще одно важное уточнение — если вы списаны в несколько полисов ОСАГО, то КБМ может быть разный для всех, так как обновляется он после окончания полиса. При этом сайт покажет ближайший к дате проверки полис. Это немного криво, косо, но так, увы, работает. Пример ниже. то есть в настоящий момент мой КБМ составляет по обоим полисам 0,9, но после их окончания он снизится на 0,05 (при отсутствии аварий) и станет 0,85 до его окончания. Присутствует некоторая «нечестность» в данном случае, т.к. обновление КБМ произойдет только если мы страховались полный год. В случае продажи автомобиля и покупки нового ранее окончания действия предыдущего, мы «потеряем» скидку за уже произошедшее время страхования.

Еще момент: КБМ «сбрасывается» если вы не страховались год и более (не были вписаны ни в одну страховку).

Каждый КБМ соответствует некоему «классу», по умолчанию принято считать класс = 3, КБМ =1, то есть нет ни скидки, ни «добавки». Информацию какой класс чему равен можно найти на сайте РСА в разделе «ОСАГО — Расчет стоимости ОСАГО — Информация о порядке применения коэффициента Бонус-малус».

М означает «малус», то есть при попадании в этот класс вы получаете «подорожание» ОСАГО. При расчете полиса ОСАГО без ограничений КБМ принимается равным по собственнику автомобиля. С сайта РСА:

При отсутствии информации (ранее заключенных и окончивших свое действие договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (КБМ-1).

В некоторых случаях это может снизить стоимость страховки в случае, если человек не имеет прав (но имеет автомобиль) или РСА о них не знает (но это неточно). При оформлении полиса ОСАГО по нескольких лицам, за расчет берется минимальный класс среди всех водителей. Чем выше класс — тем дешевле страховка.

Если при оформлении полиса ОСАГО, вам неверно считают КБМ, обязательно скажите об этом в страховой, где у вас оформлен текущий полис. Они обязаны внести изменения, не за что платить из своего кармана за косяки работников СК.

3. Стоимость страхования ОСАГО

После того, как мы выяснили наш КБМ, базовый тариф страховой компании, мы можем высчитать точную стоимость нашей страховки.

Для определения страховой премии, согласно закону об ОСАГО (ст. 9, п. 2), используется еще ряд коэффицентов. В разделе «ОСАГО — Расчет стоимости ОСАГО» есть по ним информация.

Коэффициенты, которые регулируют стоимость ОСАГО бывают:

— по территории использования (страховые компании обычно принимают здесь коэффициент прописки страхователя/собственника)

— по сроку страхования

— по периоду использования

— по наличию прицепа

— по возрасту и стажу

— по допуску лиц к управлению

— по грубым нарушениям

Большого смысла прикладывать таблицы с этими коэффициентами нет, проще воспользоваться калькулятором на сайте РСА. На самом деле эти коэффициенты точно также устанавливаются законодательно и страховые компании на них не могут повлиять.

Остановлюсь немного на грубых нарушениях — это не аварии, как многие думают. Это может быть практически всё, что страховая посчитает «нарушением страхования». Например заведомо ложное указание неверной территории использования (с низким территориальным коэффициентом), сокрытие с места ДТП, управление автомобилем в нетрезвом виде и т.п. По сути, это ставка за «более высокий риск». Карается коэффициентом 1,5. Не могу точно ответить как часто страховая передаёт эти данные в РСА и по каким признакам.

Возьмем для примера свой КБМ (0,85), класс = 6, автомобиль мощностью от 100 до 120 л.с., возраст больше 22, стаж свыше 3 лет, использование — г. Москва. Получаем таблицу с нашими коэффициентами и вариацию стоимости страхования.

Соответственно, стоимость зависит от базового тарифа страховой, куда вы пойдете оформлять ОСАГО. Финальная стоимость ОСАГО это перемножение всех коэффициентов и умножение полученного «агрегированного» коэффициента на базовый тариф. То есть, при тарифе 4118 мы получим стоимость ОСАГО на год = (1,2*0,85*2)*4118=8400,72.

Обычно, при оформлении полиса ОСАГО в офисе, работники страховых компаний сообщают о применяемых коэффициентах (указывают в заявлении о страховании). Если у вас есть подозрение, что вас хотят наебать обмануть, попросите информацию о коэффициентах и проверьте их на сайте РСА.

Другие публикации:  Греческое гражданство по браку

В общем, это основные моменты, которые необходимо понимать при оформлении страховки ОСАГО. Старалась писать кратко и по делу, но видимо краткость — не мой конёк. Прошу прощения и спасибо за внимание если осилили весь пост 🙂

Летом 2018 года цена ОСАГО взлетит на 20%

Представитель Центробанка озвучил масштаб роста цены полисов ОСАГО, намечающийся этим летом. Банк России предлагает на первом этапе либерализации тарифов в ОСАГО, который стартует летом 2018 года, расширить верхнюю и нижнюю границу тарифного коридора в этом виде страхования по 20%, — сообщает Интерфакс со ссылкой на слова зампреда ЦБ Владимира Чистюхина. По замыслу авторов этой новации, нижняя граница тарифа при оформлении физическим лицом полиса ОСАГО для легкового автомобиля будет установлена на уровне 2746 рублей вместо существующего сейчас порога в 3432 рублей.

Верхняя же поднимется с нынешних 4118 до 4942 рублей. На практике это будет означать, фактически, скоординированный рост тарифов ОСАГО. На данный момент подавляющее большинство страховых компаний, работающих на рынке ОСАГО, и не думает торговать полисами «по нижней границе» тарифного коридора по базовым 3432 рубля. Вместо этого все тупо гребут с водителей денег «по-максимуму» — отталкиваясь от базовой цены полиса в 4118 рублей. Никаких факторов, которые бы сподвигли участников рынка к изменению такой политики, ни сейчас, ни в обозримом будущем нет и не предвидится. Следовательно, как только регулятор в лице ЦБ разрешит, игроки страхового рынка просто повысят цены на полисы.

Водители начнут платить за ОСАГО на 20% больше, г-н Чистюхин сможет рапортовать, что страна уверенно движется семимильными шагами в сторону либерализации тарифов ОСАГО «как в Европе». А на деле изменятся лишь вырастут доходы страховых компаний. И это при том, что они и сейчас более чем неплохо зарабатывают на ОСАГО. Этот факт полностью подтверждается сухими цифрами статистики. Заметим, что изучая их следует не учитывать доходы и выплаты страховой компании «Росгосстрах». Как теперь выясняется, ее руководство в последние годы бодро выводило из активы, ведя бизнес к коллапсу.

Подтверждение тому — ведущиеся сейчас уголовные дела в отношении ведущих менеджеров компании. Итак, не считая «Росгосстраха», российские страховщики собрали по ОСАГО с автовладельцев за 2017 год более 197 млрд. рублей. Суммарные выплаты при этом составили около 125 млрд. Таким образом, фактическая выручка страховщиков от ОСАГО составил 36,5%. Это сопоставимо с аналогичными показателями 7—10−12-летней давности, когда страховщики были более чем довольны своими доходами от ОСАГО и даже не помышляли жаловаться на жизнь так, как они это исполняют сейчас при каждом удобном случае.

Где дешевле ОСАГО в 2018 г.?

Разобраться в выборе не сложно. Смотрим новые базовые тарифы страховых компаний. Находим, где дешевле ОСАГО. Применяя поправочные коэффициенты, уменьшаем конечнуюстоимость.А онлайн оформление сбережет наше время.

В расчете автостраховки две составляющие: поправочные коэффициенты и базовый тариф. Первые учитывают данные автомобиля, владельца и водителей. Они едины для страховых компаний. А базовый тариф – основа для расчета стоимости.

Центробанком установлен диапазон начального тарифа 3 432 — 4 118 р. на легковой транспорт частных лиц и ИП. В этих пределах страховщики могут менять значение для населенных пунктов. В 2018 г. у страховых организаций произошли изменения базовых тарифов. Так, для Москвы РЕСО-Гарантия увеличила значение с 3604 до 3775 рублей, а Росгосстрах снизил с 4118 до 3775 р.

Для юридических лиц тарифный коридор ЦБ меньше – от 2573 до 3087 рублей, и большинство страховщиков используют минимальную цифру. Дороже всего обойдется такси. Здесь «вилка» 5138 — 6166 руб., чаще встречается верхнее значение. Сравнив данные, можно понять, где дешевле ОСАГО по основному показателю.

Где дешевле ОСАГО в Москве и городах России?

Базовая ставка зависит от прописки собственника и отличается у страховых компаний. Посмотрите, где дешевле ОСАГО в Вашем городе.

ОСАГО, где выгодные базовые тарифы?

В Тинькове ОСАГО делают без одновременной покупки КАСКО?

Актуальная информация по «лучшим» базовым тарифам (ТБ) ОСАГО:

Альфастрахование (тарифы, изменения) — 3432р.
ВТБ Страхование — 3432р.
Гелиос — 3432р.
ЖАСО — 3432р.
Ингосстрах — 3432р.
Итиль Армеец — 3432р.
Капитал страхование — 3432р.
Пари — 3432р.
Подмосковье — 3432р.
Тинькофф Страхование — 3432р. (Москва)
Хоска — 3432р./3775р. (Москва/МО)
ЭНИ — 3432р. (офиса в Москве нет)
ЭРГО- 3432р.
Антал-страхование — 3432р. ( новые договора не заключают, старые не продлевают, см.ниже)

по СПб/Ленинградской обл.

Страховые компании, продающие ОСАГО через Интернет:

Альфа Страхование (мин.тариф для Москвы/МО)
Зетта Страхование
ЕВРОИНС
ИНТАЧ Страхование
Итиль Армеец (мин.тариф для Москвы/МО)
Либерти Страхование
Ренессанс Страхование
Росгосстрах
РЕСО-Гарантия
Тинькофф Страхование (мин.тариф для Москвы/МО)
Уралсиб Страхование
Хоска (мин.тариф для Москвы/МО)
Энергогарант
ЭРГО (мин.тариф для Москвы/МО)

Боровицкое страховое общество — лицензия приостановлена c 02.03.2016
БСК Резонанс — лицензия приостановлена c 10.03.2016
Антал-страхование, Гефест — лицензии приостановлены c 30.03.2016

Вам также может понравиться